財(cái)聯(lián)社3月6日訊（記者 梁柯志）3月5日政府工作報(bào)告中，首次提出“充實(shí)存款保險(xiǎn)基金、金融穩(wěn)定保障基金等化險(xiǎn)資源”，這一表述引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。作為金融風(fēng)險(xiǎn)處置的重要工具，成立十年后存款保險(xiǎn)基金賬上有多少錢？金融穩(wěn)定保障基金何時(shí)出臺(tái)？

央行最新數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，存款保險(xiǎn)基金存款余額為810.12億元。而與此相對(duì)應(yīng)的，2023年末高風(fēng)險(xiǎn)銀行機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到7.05萬(wàn)億元。

財(cái)聯(lián)社記者注意到，早在去年年中，央行金融穩(wěn)定局以黨支部名義對(duì)外表示，要發(fā)揮好存款保險(xiǎn)專業(yè)化金融風(fēng)險(xiǎn)處置職能，以及各行業(yè)保障基金、金融穩(wěn)定保障基金作用，充實(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)處置資源。

3月6日，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛對(duì)財(cái)聯(lián)社表示，存款保險(xiǎn)基金主要依靠保費(fèi)收入和利息，就國(guó)內(nèi)情況大幅增加保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不太可行，可能要通過(guò)外部注入途徑，比如適度發(fā)特定專項(xiàng)債來(lái)補(bǔ)充資金。

曾剛認(rèn)為，未來(lái)最重要還是構(gòu)建以金融穩(wěn)定基金為后備，以存款、保險(xiǎn)、信托等行業(yè)保險(xiǎn)基金為第一道防線的多層次金融“安全網(wǎng)”。

存款保險(xiǎn)基金近年有收有支，2023年末余額810億

2015年實(shí)施的《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定，各投保機(jī)構(gòu)每半年交納一次，實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的費(fèi)率制度。

存款保險(xiǎn)基金由央行金融穩(wěn)定局管理運(yùn)營(yíng)。截至2023年末最新數(shù)據(jù)，存款保險(xiǎn)基金存款余額為810.12億元。

央行存款保險(xiǎn)專項(xiàng)信息顯示，2015年首年存款保險(xiǎn)基金余額僅30億，隨后4年余額分別為238億、480億、821億、1215億，且均未有支出項(xiàng)目。

至2020年開(kāi)始有支出項(xiàng)目，主要為包商銀行和徽商銀行風(fēng)險(xiǎn)處置，分別支出676億、88.91億，加上購(gòu)買不良資產(chǎn)、存保公司資本金兩項(xiàng)支出合計(jì)266億，全年支出超過(guò)1030億，占上年1215億資金余額的84%。

2022年也是存保基金支出項(xiàng)目較大的一年，包括遼陽(yáng)農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)處置支出368.56億、遼寧省風(fēng)險(xiǎn)處置專項(xiàng)借款300億，還有歸還金融穩(wěn)定再貸款211.32億，當(dāng)年支出合計(jì)900億。

與此同時(shí)，隨著風(fēng)險(xiǎn)處置深入和暴露，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量繼續(xù)增加。央行發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2024）》透露，2023年末，高風(fēng)險(xiǎn)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量由2023年6月末的337家增加至357家，資產(chǎn)規(guī)模為7.05萬(wàn)億元，占比為1.78%。

在上述報(bào)告中，央行還罕有用兩個(gè)專欄探討存款保險(xiǎn)制度和公眾認(rèn)識(shí)的問(wèn)題，表示要“探索建立后備融資機(jī)制，必要時(shí)及時(shí)補(bǔ)充存款保險(xiǎn)基金的流動(dòng)性”。

興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委認(rèn)為，拓展以存款保險(xiǎn)基金為核心的多種融資渠道，可以日本為例，一是大幅提升保險(xiǎn)費(fèi)率，并新增費(fèi)率科目；二是修訂《存款保險(xiǎn)法》，允許存?；鹣蚪鹑跈C(jī)構(gòu)借款和發(fā)行債券，由政府擔(dān)保。

客戶對(duì)存款保險(xiǎn)仍然存有較高的兜底期望

2015年頒布的《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。

但是由于各種原因，在實(shí)際運(yùn)作中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)銀行儲(chǔ)戶的賠付比例近乎100%。

《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2024）》透露，當(dāng)時(shí)依法實(shí)現(xiàn)對(duì)包商銀行5000萬(wàn)元以下債權(quán)給予全額保障，對(duì)5000萬(wàn)元以上大額債權(quán)部分保障，全部債權(quán)保障水平近90%。

同時(shí)，在對(duì)公眾的調(diào)查中，央行發(fā)現(xiàn)“公眾存款行為總體偏好穩(wěn)妥安全，公眾存款首要考慮安全性，52%的受訪者關(guān)注存款是否有保障，70%的受訪者了解存款保險(xiǎn)最高償付限額、保費(fèi)交納主體等概念”。

鄭州某股份行一位支行行長(zhǎng)表示，存款保險(xiǎn)意識(shí)這兩年基本宣傳到位，但是客戶對(duì)“銀行是國(guó)家的”認(rèn)識(shí)比較深，尤其地方銀行在品牌宣傳都或多或少注入這些元素，可能也是導(dǎo)致客戶在出問(wèn)題之后對(duì)政府兜底的期望會(huì)比較高。

光大證券銀行業(yè)分析師王一峰認(rèn)為，目前存?；鹨?guī)模不足以全額保障較大規(guī)模的銀行存款，雖然每年能獲得數(shù)百億資金的充實(shí)，但如果對(duì)存量問(wèn)題機(jī)構(gòu)集中處置，基金規(guī)模不足。

金融穩(wěn)定基金是后備，多層次安全網(wǎng)呼之欲出

王一峰認(rèn)為，問(wèn)題銀行機(jī)構(gòu)的處置涉及多方利益，未必能完全通過(guò)市場(chǎng)化手段處理完成。在國(guó)內(nèi)，往往需要監(jiān)管、地方政府、托管機(jī)構(gòu)、AMC等主體共同參與才能化解。

去年5月，剛剛成立的國(guó)家金監(jiān)總局機(jī)構(gòu)恢復(fù)處置司黨支部撰文表示“要充實(shí)處置資金來(lái)源，探索建立多層次資金保障機(jī)制，明確不同主體承擔(dān)損失的責(zé)任和順序”。

曾剛認(rèn)為，金融穩(wěn)定基金設(shè)立能有效彌補(bǔ)單一行業(yè)保障基金覆蓋范圍和資金實(shí)力的不足，填補(bǔ)跨市場(chǎng)、跨行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)處置的空白。但是首先要等金融穩(wěn)定法出臺(tái)。

公開(kāi)信息顯示，《金融穩(wěn)定法》在去年6月已發(fā)布二次審議稿，公開(kāi)征求意見(jiàn)。

其中第二十九條規(guī)定：金融穩(wěn)定保障基金由向金融機(jī)構(gòu)、金融基礎(chǔ)設(shè)施等主體籌集的資金以及國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金組成。必要時(shí)，中國(guó)人民銀行再貸款等公共資金可用于為金融穩(wěn)定保障基金提供流動(dòng)性支持，金融穩(wěn)定保障基金應(yīng)當(dāng)以處置所得、收益和行業(yè)收費(fèi)等償還。